Добрый день! Подготовьте, пожалуйста, подборку судебной практики(Верховный/Кассационный суд): при досрочном погашении кредита проценты должны подлежать перерасчету, а расчет аннуитетных платежей, предоставленных банком, неверен. Нужен точный расчет и его расшифровка, с обоснованием.
Приветствуем вас, Елена!
Тут, если мы вас верно поняли, позиция однозначная.
Позиция ВС РФ: При досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения, поскольку уплаченные платежи не подлежат перерасчету
Применимые нормы: п. п. 1, 4 ст. 809, п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1
Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2017 N 78-КГ17-14 (Судебная коллегия по гражданским делам)
Согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае досрочного возврата суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 указанного Кодекса, заимодавец вправе получить с заемщика проценты, которые начислены включительно до дня возврата этой суммы или ее части.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начислялись на остаток подлежащей возврату ссудной задолженности со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического возврата.
Внесение ежемесячных платежей в большем размере действительно приводило бы к уменьшению основного долга и, соответственно, к уменьшению процентов, исчисляемых от суммы основного долга.
Однако то, что истец вносил ежемесячные платежи в рассчитанном судом апелляционной инстанции размере, суд не установил, и материалы дела таких сведений не содержат.
Напротив, из установленных судом обстоятельств следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга за период фактического пользования кредитом, в установленном договором размере.
Также эта позиция есть еще в двух постанволениях ВС РФ:
- Определение Верховного Суда РФ от 29.05.2018 № 5-КГ18-46 (Судебная коллегия по гражданским делам)
- Определение Верховного Суда РФ от 16.05.2017 № 56-КГ17-8 (Судебная коллегия по гражданским делам)
Думаем, что искать кассационные постановления нет смысла, если только вас не интересует конкретный регион, можно просто по нему посмотреть судебную практику по данному вопросу в ваашем регионе.
Спасибо, а есть ли прямо противоположная судебная практика (в пользу заемщика)? 21-23 гг.?
Даже если она и есть, то это вообще не имеет никакого значения, т.к. позиция Верховного Суда РФ неизменна, вы всегда можете сослаться на эти постановления и еще на кучу других, где ВС РФ ссылается на эти постановления, вынося решения.
Для меня сейчас важна именно противоположная практика, если сможете её найти, буду благодарна.
Противоположная в чем? Что делается перерасчет?
Да, я же изначально именно это и указывала в тексте вопроса.
Таких решений нет.
Но наши вот такое.
- Определение Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 11.01.2023 по делу N 88-3254/2023
Категория спора: Кредит.
Требования займодавца: 1) О взыскании основного долга по кредитному договору; 2) О взыскании процентов за пользование кредитом.
Обстоятельства: Заимодавец указал, что на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было.
Решение: 1) Удовлетворено в части; 2) Удовлетворено в части.
Процессуальные вопросы: О возмещении расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворено в части.
Но там наступила смерть заемщика, поэтому был сделан перерасчет, т.е. требование частично удовлетворено.
- Тут потребительский кредит.
Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 22.11.2021 по делу N 88-20453/2021, 2-634/2021
“Суд апелляционной инстанции руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе статьями 315, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), статьей 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, статьей 10 Закона РФ “О защите прав потребителей”, принимая во внимание, что по условиям договора допускается только уменьшение ежемесячного платежа, без уменьшения срока договора, полагал, что банком в силу вышеуказанных положений закона и условий кредитного договора должен быть произведен перерасчет аннуитетных платежей, то есть ежемесячных равных платежей, и составлен новый График платежей, начиная с 30.03.2020 г. (следующий платеж после частичного досрочного погашения) по 30.12.2024 г. (срок действия договора), с включением в ежемесячный платеж суммы основного долга и суммы процентов за пользование кредитом, как то предусмотрено п. 3.7 ОУ ДПК, начисляемых на уменьшающуюся сумму основного долга с учетом ее ежемесячного погашения за счет поступающих денежных средств.”